¿Cómo consultar el puntaje de crédito de una persona en Chile?

Consultar el puntaje de crédito de una persona en Chile puede parecer un trámite sencillo, pero primero es necesario aclarar una diferencia fundamental: en el país no existe un puntaje crediticio único, público y oficial que pueda consultarse libremente ingresando el RUT de cualquier persona.

Las instituciones financieras evalúan el riesgo de cada solicitante utilizando sus propios modelos, políticas internas y fuentes de información. Un banco puede considerar que una persona cumple sus requisitos, mientras que otra entidad puede rechazar la misma solicitud o aprobar un monto diferente. La Comisión para el Mercado Financiero explica que la evaluación de riesgo corresponde al análisis de la capacidad del deudor para cumplir sus obligaciones y que cada institución aplica los criterios establecidos en sus políticas internas.

También existen empresas privadas de información comercial que elaboran informes, indicadores o puntuaciones estimativas. Estos productos pueden utilizar antecedentes comerciales, morosidades, protestos, consultas anteriores y otras variables permitidas. Sin embargo, el resultado pertenece a la metodología de la empresa que lo calcula y no equivale a una calificación universal aceptada de la misma forma por todos los bancos.

El Informe de Deudas de la Comisión para el Mercado Financiero tampoco es un puntaje. Es un documento oficial que muestra las obligaciones que una persona o empresa mantiene con determinadas entidades supervisadas. Su propósito es informar el endeudamiento registrado, no asignar una nota numérica ni garantizar la aprobación de un crédito.

Desde abril de 2026 se encuentra vigente el Registro de Deuda Consolidada, conocido como REDEC. Este sistema amplía y consolida la información de obligaciones reportables. Las personas pueden revisar sus propios datos mediante la plataforma “Conoce tu Deuda” de la CMF, mientras que las instituciones reportantes necesitan el consentimiento del deudor para consultar información destinada a evaluar una nueva operación de crédito, salvo las situaciones previstas por la ley.

Conocer el RUT de otra persona no autoriza a obtener su Informe de Deudas, ingresar a sus plataformas privadas ni contratar informes en su nombre mediante suplantación. Si un arrendador, empleador, proveedor o particular necesita conocer antecedentes financieros, debe solicitar al titular que presente voluntariamente un documento pertinente o contar con una autorización válida para la finalidad informada.

La situación crediticia también está protegida por la normativa de datos personales. Hasta el 30 de noviembre de 2026 se aplica el régimen vigente de la Ley número 19.628. Desde el 1 de diciembre de 2026 entran en vigencia las modificaciones de la Ley número 21.719 y comienza un sistema reforzado de protección de datos, con nuevos derechos y una autoridad especializada.

En este artículo se explica qué es realmente un puntaje de crédito, cómo revisar la situación financiera propia, qué documentos oficiales existen, qué diferencia hay entre DICOM y el Informe de Deudas, cómo puede una institución evaluar a una persona, qué derechos tiene el titular y qué hacer cuando aparecen morosidades, créditos desconocidos o información desactualizada.

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Información principal

Qué es un puntaje de crédito

Un puntaje de crédito es un indicador calculado mediante una metodología que intenta estimar la probabilidad de que una persona cumpla o incumpla futuras obligaciones financieras.

Generalmente se expresa mediante un número, rango, categoría, semáforo o nivel de riesgo. Un valor más favorable puede asociarse con una menor probabilidad estadística de incumplimiento, mientras que un resultado menos favorable puede reflejar mayor incertidumbre o riesgo.

Es una estimación, no una certeza

El puntaje no puede predecir con seguridad lo que ocurrirá. Una persona con buen historial puede enfrentar posteriormente una pérdida de ingresos, enfermedad, cesantía o gasto imprevisto. Del mismo modo, alguien que tuvo una morosidad antigua puede haber regularizado su situación y mantener actualmente una buena capacidad de pago.

Depende de los datos disponibles

La calidad del resultado está relacionada con la exactitud, actualidad y cobertura de la información utilizada. Un dato equivocado, una deuda ya pagada o un crédito obtenido mediante suplantación pueden perjudicar injustamente una evaluación.

Depende de la metodología

Dos empresas pueden asignar resultados diferentes a una misma persona porque utilizan:

• Variables distintas.
• Fuentes de información diferentes.
• Períodos de análisis distintos.
• Modelos estadísticos propios.
• Escalas que no son equivalentes.
• Objetivos comerciales diferentes.

No es una calificación personal

Un resultado crediticio no mide la honestidad, inteligencia, valor personal ni responsabilidad general de alguien. Solo intenta evaluar determinados riesgos dentro de una relación financiera.

No existe un puntaje único oficial en Chile

En algunos países se utiliza una escala muy reconocida que funciona como referencia general del mercado. En Chile no existe una calificación nacional única administrada por la CMF que asigne a cada persona una nota oficial consultable en un registro público.

La CMF administra información de deuda y supervisa instituciones financieras, pero no entrega a las personas un “puntaje CMF”. Su Informe de Deudas presenta obligaciones registradas y categorías de deuda, no una puntuación universal.

Los bancos usan evaluaciones propias

Cada institución define criterios internos para decidir:

• Si aprueba o rechaza una solicitud.
• Cuánto dinero está dispuesta a prestar.
• Qué tasa ofrece.
• Qué plazo permite.
• Si exige aval.
• Si solicita garantías.
• Qué documentos requiere.

La CMF señala que las condiciones pueden variar entre bancos porque cada institución aplica su propia política comercial y evaluación de riesgo.

Las empresas privadas pueden calcular indicadores

Una empresa de información comercial puede ofrecer una puntuación dentro de un informe. Ese indicador sirve como referencia según su propia metodología, pero otra empresa puede utilizar una escala diferente.

No se deben comparar escalas distintas

Un puntaje de 700 en un proveedor no necesariamente representa lo mismo que 700 en otro. Antes de interpretar un número se debe revisar:

• Rango mínimo y máximo.
• Fecha del cálculo.
• Variables utilizadas.
• Significado de cada categoría.
• Población con la que se compara.
• Finalidad del informe.

Diferencia entre puntaje, historial e informe de deuda

Qué es DICOM

DICOM es una denominación comercial asociada históricamente a servicios de información comercial administrados por Equifax en Chile. En el lenguaje cotidiano, muchas personas utilizan la expresión “estar en DICOM” para referirse a la aparición de morosidades o protestos en registros comerciales.

Sin embargo, DICOM no es una institución pública ni equivale a la totalidad del sistema financiero chileno.

DICOM no es el Informe de Deudas de la CMF

El Informe de Deudas es emitido por un organismo público y contiene obligaciones reportadas por entidades supervisadas. Un informe DICOM es un producto de una empresa privada y puede incorporar información comercial de otras fuentes permitidas.

DICOM no es necesariamente un puntaje

Algunos productos privados pueden incluir indicadores de riesgo, pero la existencia de una anotación comercial no equivale por sí sola a una nota numérica universal.

“No estar en DICOM” no garantiza un crédito

Una persona puede no registrar morosidades comunicables y, aun así, ser rechazada por:

• Ingresos insuficientes.
• Antigüedad laboral reducida.
• Endeudamiento elevado.
• Poca capacidad de pago.
• Falta de historial.
• Edad fuera de las políticas del producto.
• Documentación incompleta.
• Criterios internos de la entidad.

Estar informado no significa una prohibición absoluta

Cada entidad decide si acepta o rechaza el riesgo. Algunas podrían aprobar una operación con monto reducido, garantía o tasa diferente, mientras que otras pueden rechazarla.

Qué es el Informe de Deudas de la CMF

Es un documento oficial que informa las obligaciones que una persona natural o jurídica mantiene con entidades sujetas a la supervisión de la Comisión para el Mercado Financiero.

Incluye información reportada por bancos, cooperativas de ahorro y crédito, emisores de tarjetas y otras entidades obligadas, conforme al marco vigente. La CMF indica que el informe se actualiza semanalmente y que puede existir un desfase de entre diez y veinte días respecto de la fecha de consulta.

Información que puede incluir

Dependiendo del período y formato, el informe puede distinguir:

• Deuda directa.
• Deuda indirecta.
• Créditos de consumo.
• Créditos hipotecarios.
• Obligaciones comerciales.
• Deuda vigente.
• Morosidad.
• Instituciones reportantes.
• Montos consolidados.

Deuda directa

Corresponde a obligaciones en las que la persona figura como deudor principal.

Deuda indirecta

Puede incluir obligaciones en las que figura como aval, fiador, codeudor o responsable indirecto, según la forma en que se reporta el crédito.

No incluye todas las deudas posibles

La CMF explica que el informe se refiere a obligaciones con determinadas entidades supervisadas y que no incluye, por ejemplo, todos los créditos de educación superior ni deudas de instituciones de salud.

No informa un puntaje

El documento entrega datos que pueden utilizarse en una evaluación, pero no señala que la persona tiene una calificación única de determinado número.

No representa necesariamente la situación del mismo día

Debido al desfase, un pago reciente podría no aparecer todavía. También podría continuar visible temporalmente una obligación que ya fue regularizada.

Registro de Deuda Consolidada

La Ley número 21.680 creó el Registro de Deuda Consolidada, cuya vigencia comenzó el 1 de abril de 2026. Su finalidad es reunir información más amplia y estandarizada sobre obligaciones de crédito reportables.

Información personal

Las personas naturales pueden revisar su información mediante la plataforma “Conoce tu Deuda” con ClaveÚnica. Las personas jurídicas utilizan las credenciales habilitadas para su caso.

Acceso de instituciones reportantes

Cuando una entidad evalúa una nueva operación, debe obtener un consentimiento previo, expreso e inequívoco del deudor para acceder a la información, de acuerdo con el sistema del REDEC.

Finalidad limitada

La CMF informa que el acceso consentido debe utilizarse para evaluar el riesgo comercial, crediticio y gestionar los riesgos de las operaciones correspondientes.

Información histórica consolidada

Con el consentimiento, las entidades reportantes pueden acceder a información consolidada de obligaciones de los últimos cinco años, sin identificar individualmente a cada acreedor en la visualización correspondiente. El acceso para una evaluación tiene un plazo limitado, salvo que se otorgue el crédito y continúe la gestión de riesgo durante su vigencia.

No crea un puntaje nacional

El registro aporta datos estandarizados para mejorar la evaluación, pero cada entidad sigue aplicando su propia metodología y política crediticia.

Cómo obtener el Informe de Deudas propio

La persona titular puede solicitar el documento durante todo el año.

Ingreso en línea

1. Ingresa a la ficha oficial del Informe de Deudas del sistema financiero.
2. Selecciona la opción para realizar el trámite.
3. Autentícate con tu ClaveÚnica.
4. Revisa los datos de identificación.
5. Descarga el documento.
6. Comprueba la fecha del período informado.
7. Guarda el archivo en un lugar seguro.

Solicitud presencial

El titular puede gestionar el documento mediante los canales presenciales habilitados por la CMF y ChileAtiende, presentando su cédula de identidad vigente.

Representante autorizado

Un tercero debe presentar un poder o mandato notarial que indique expresamente la facultad para solicitar el informe. ChileAtiende señala que el poder no debe superar el año de antigüedad para este trámite.

Persona fallecida

Los herederos deben acreditar su calidad mediante documentos como certificado de defunción, parentesco y posesión efectiva, según el caso.

Verificación de autenticidad

La CMF permite comprobar los informes emitidos utilizando datos como folio, RUT, período y fecha de emisión. La validación demuestra que el contenido coincide con el documento original de esa fecha, pero no actualiza automáticamente la situación al día de la verificación.

Cómo revisar un informe comercial privado

Una persona puede contratar un informe sobre sí misma directamente con una empresa autorizada que ofrezca ese servicio.

Utilizar el sitio oficial

Para productos de Equifax se debe ingresar directamente a su sitio oficial DICOM Equifax, revisar la descripción y confirmar el precio antes de pagar.

Leer qué contiene el producto

No todos los informes incluyen lo mismo. Algunos pueden mostrar:

• Protestos.
• Morosidades.
• Antecedentes comerciales.
• Consultas anteriores.
• Datos de identificación.
• Indicadores de riesgo.
• Información para arriendo.

Revisar la finalidad

Un informe destinado a evaluar un arriendo puede ser diferente de uno diseñado para crédito comercial. No conviene pagar por un documento que no responde a la necesidad concreta.

Comprobar la fecha

La información financiera cambia. Un informe antiguo puede no reflejar pagos, nuevas obligaciones o correcciones posteriores.

No contratar desde enlaces recibidos por mensajería

Existen páginas fraudulentas que imitan servicios de consulta y buscan obtener:

• RUT.
• Fotografía de la cédula.
• ClaveÚnica.
• Datos bancarios.
• Códigos de seguridad.
• Pago por un informe inexistente.

Derecho a consultar los propios datos comerciales

La legislación reconoce al titular el derecho a conocer la información que una base de datos mantiene sobre él y solicitar la corrección de antecedentes inexactos.

La denominada Ley DICOM también permite pedir gratuitamente y cada cuatro meses información sobre el registro de accesos y entregas de los datos personales, incluyendo quién los solicitó, la finalidad, fecha y responsable de la comunicación.

Información propia

El titular puede pedir:

• Datos almacenados.
• Origen de la información.
• Finalidad del tratamiento.
• Destinatarios habituales.
• Corrección de errores.
• Eliminación cuando proceda.
• Registro de consultas en los términos legales.

El acceso gratuito no significa que todos los productos sean gratuitos

Una empresa puede ofrecer informes comerciales adicionales pagados. El derecho legal gratuito se refiere a la información y condiciones establecidas por la normativa, no necesariamente a todos los productos comerciales de valor agregado.

Guardar la solicitud

Conserva el comprobante de la consulta gratuita, la fecha y el informe recibido. Esto facilita comparar cambios y detectar consultas desconocidas.

Consultar el puntaje de otra persona

La situación financiera pertenece al titular y no debe obtenerse mediante engaño, suplantación o uso no autorizado de credenciales.

Conocer el RUT no es suficiente

El RUT permite identificar, pero no acredita consentimiento ni representación.

Solicitud voluntaria

Cuando existe una finalidad legítima, puedes pedir que la persona entregue:

• Informe de Deudas de la CMF.
• Informe comercial privado.
• Certificado de deuda.
• Liquidaciones de sueldo.
• Comprobantes de ingresos.
• Antecedentes específicos de capacidad de pago.

Consentimiento para una evaluación de crédito

Una institución reportante puede consultar datos del REDEC cuando obtiene el consentimiento válido del deudor conforme a la ley.

Representación formal

Si la persona no puede realizar el trámite, se debe utilizar un poder o mandato aceptado por la institución.

No pedir contraseñas

No debes solicitar:

• ClaveÚnica.
• Clave bancaria.
• Clave de Equifax.
• Código SMS.
• Token.
• Número secreto de tarjeta.

No utilizar documentos para otra finalidad

Si la persona entrega un informe para evaluar un arriendo, no corresponde compartirlo posteriormente con otras empresas o utilizarlo para publicidad.

Cómo evalúan los bancos una solicitud

El puntaje es solo uno de los posibles elementos. La institución puede considerar un conjunto amplio de antecedentes.

Ingresos

Se revisa si la renta líquida e imponible es suficiente para asumir las cuotas.

Estabilidad laboral

Puede considerarse:

• Tipo de contrato.
• Antigüedad.
• Continuidad de ingresos.
• Actividad independiente.
• Variación mensual.

Capacidad de pago

Se calcula cuánto dinero queda después de descontar gastos y obligaciones existentes.

Nivel de endeudamiento

Una persona puede pagar todas sus deudas oportunamente y, aun así, encontrarse muy endeudada respecto de sus ingresos.

Carga financiera

Corresponde a la proporción de ingresos destinada al pago periódico de obligaciones.

Comportamiento de pago

La entidad puede analizar:

• Moras.
• Pagos oportunos.
• Repactaciones.
• Protestos.
• Castigos.
• Incumplimientos.

Historial con la institución

El banco puede considerar el comportamiento en:

• Cuenta corriente.
• Tarjetas.
• Líneas de crédito.
• Créditos anteriores.
• Ahorro.
• Ingresos depositados.

Patrimonio

Las propiedades, inversiones o ahorros pueden formar parte de la evaluación, especialmente en operaciones hipotecarias o créditos de mayor monto.

Garantías

Una garantía puede reducir el riesgo de la operación, pero no reemplaza completamente la capacidad de pago.

Tipo de producto

Los requisitos de una tarjeta de bajo cupo pueden ser distintos de los de un crédito hipotecario.

Políticas internas

La CMF explica que las exigencias dependen de cada institución y que el banco evalúa ingresos, patrimonio, gastos y comportamiento de pago.

Por qué dos bancos pueden dar respuestas diferentes

Apetito de riesgo

Una entidad puede estar dispuesta a atender segmentos que otra considera más riesgosos.

Productos diferentes

Un rechazo para un crédito de consumo no significa necesariamente rechazo para una tarjeta garantizada o un producto de menor monto.

Información interna distinta

El banco en el que una persona recibe el sueldo puede conocer mejor sus flujos que una institución nueva.

Momento de la solicitud

La información financiera puede cambiar entre una evaluación y otra.

Documentos aportados

Una solicitud incompleta puede ser rechazada aunque la persona tenga capacidad económica.

Criterios automatizados

Los sistemas pueden asignar resultados según reglas y modelos propios. Un ejecutivo no siempre puede modificar automáticamente la decisión.

Qué factores pueden perjudicar una evaluación

• Morosidades vigentes.
• Pagos atrasados repetidos.
• Créditos castigados.
• Exceso de deuda respecto de la renta.
• Uso constante del límite de tarjetas.
• Muchas solicitudes recientes.
• Ingresos variables sin respaldo.
• Poca antigüedad laboral.
• Información contradictoria.
• Créditos desconocidos no reclamados.
• Errores en bases comerciales.
• Falta de historial suficiente.

Qué factores pueden favorecer una evaluación

• Pagos puntuales.
• Ingresos estables y demostrables.
• Endeudamiento razonable.
• Uso controlado de cupos.
• Antigüedad laboral.
• Información actualizada.
• Historial positivo.
• Ahorro.
• Patrimonio.
• Ausencia de protestos y morosidades.
• Documentación completa.

Aspectos importantes que debe conocer el usuario

Un buen puntaje no garantiza aprobación

La institución puede rechazar por capacidad de pago, políticas internas o documentos insuficientes.

Un puntaje bajo no es permanente

La situación puede mejorar al pagar deudas, reducir cupos utilizados y mantener un historial de cumplimiento.

El Informe de Deudas no asigna una nota

Entrega información oficial de obligaciones, no una calificación universal.

DICOM es una fuente privada

No reemplaza la CMF ni representa todo el sistema financiero.

No todas las deudas pueden comunicarse

La legislación limita las obligaciones que pueden incorporarse a registros comerciales y los plazos durante los cuales pueden comunicarse.

Las deudas pagadas deben actualizarse

El acreedor debe comunicar el pago o extinción al registro dentro del plazo establecido.

Las consultas deben tener una finalidad

No corresponde revisar antecedentes de una persona por curiosidad o discriminación.

El consentimiento debe ser informado

La persona debe saber quién consulta, para qué y bajo qué condiciones.

El RUT no permite acceder al puntaje

Las páginas que prometen revelar toda la situación financiera con solo el RUT pueden ser engañosas.

La información puede tener desfase

Siempre revisa el período y fecha de emisión.

Cómo realizar el proceso o encontrar la información

Definir qué necesitas saber

Determina si buscas:

• Un puntaje privado.
• La deuda oficial.
• Morosidades.
• Quién consultó tus datos.
• Capacidad de pago.
• Un documento para arriendo.
• Una evaluación bancaria.

Obtener el Informe de Deudas

Ingresa con ClaveÚnica a la plataforma oficial de la CMF.

Revisar informes privados

Consulta directamente al proveedor y lee qué contiene el producto.

Comparar la información

Revisa montos, fechas, acreedores, categorías y morosidades.

Identificar errores

Marca cualquier obligación:

• Desconocida.
• Pagada.
• Duplicada.
• Con monto incorrecto.
• Asociada a otra persona.
• Fuera del plazo legal de comunicación.

Contactar al acreedor

Solicita una explicación escrita y comprobantes.

Pedir corrección

Presenta el respaldo de pago o error al responsable del registro.

Guardar la respuesta

Conserva folios, correos, certificados y fechas.

Revisar nuevamente

Obtén un informe actualizado después del plazo razonable.

Presentar un reclamo

Si el problema no se corrige, utiliza los canales de CMF, SERNAC o las acciones legales aplicables.

Recomendaciones antes de comenzar

• Utiliza tu propia ClaveÚnica.
• Ingresa a sitios oficiales.
• Comprueba la dirección web.
• No entregues códigos de seguridad.
• Revisa la fecha del informe.
• Descarga tus documentos.
• Compara más de una fuente.
• Solicita explicaciones por escrito.
• No pagues a intermediarios desconocidos.
• Protege tu información financiera.
• No consultes a terceros sin autorización.

Errores comunes que conviene evitar

Creer que existe un puntaje oficial único: las instituciones utilizan modelos diferentes.

Confundir el Informe de Deudas con DICOM: son fuentes y documentos distintos.

Buscar el puntaje de otra persona con su RUT: el acceso debe respetar la privacidad y el consentimiento.

Compartir ClaveÚnica: permite acceder a muchos servicios personales.

Interpretar cualquier deuda como morosidad: una obligación vigente y pagada al día no es lo mismo que una deuda atrasada.

No revisar la fecha: el informe puede presentar un desfase.

Pagar a una página que promete borrar deudas: nadie puede eliminar legítimamente una obligación vigente mediante un pago informal.

Solicitar muchos créditos simultáneamente: puede generar múltiples evaluaciones y aumentar la percepción de necesidad financiera.

Cancelar todas las tarjetas sin evaluar: puede afectar liquidez e historial; analiza cada producto.

Esperar hasta solicitar un hipotecario: conviene revisar los antecedentes con anticipación.

Cómo interpretar un informe crediticio

Revisar los datos personales

Comprueba:

• Nombre completo.
• RUN.
• Fecha del informe.
• Dirección, si aparece.
• Estado de identificación.

Un error en el RUT o nombre puede provocar la mezcla de información de personas distintas.

Revisar el período informado

La fecha de emisión no siempre coincide con la fecha a la que se refieren las deudas.

Ejemplo

Un documento descargado el 20 de julio puede mostrar información cerrada al viernes anterior o a otro día indicado en el informe.

Distinguir deuda vigente y mora

Tener una deuda vigente no significa incumplimiento. Un crédito hipotecario pagado oportunamente aparecerá como obligación, pero no como morosidad.

Deuda vigente

Capital pendiente cuyo pago continúa conforme al contrato.

Mora temprana

Cuota vencida durante un período inicial.

Mora prolongada

Incumplimiento que supera los tramos definidos por el sistema.

Deuda castigada

Obligación que la entidad ha reconocido contablemente como de difícil recuperación. El castigo no significa necesariamente que la deuda se haya extinguido.

Revisar deuda directa e indirecta

Una obligación indirecta puede afectar la evaluación aunque la persona no haya recibido el dinero, porque asumió responsabilidad como aval o codeudor.

Revisar avales antiguos

Comprueba si continúas vinculado a créditos de familiares, empresas o exparejas.

Solicitar liberación

No basta con que el deudor principal pague puntualmente. Para dejar de ser aval se necesita la aceptación formal del acreedor o el término de la obligación.

Revisar cupos y líneas

Algunas evaluaciones consideran los montos disponibles o utilizados de tarjetas y líneas.

Cupo alto sin uso

Dependiendo del modelo, puede representar capacidad disponible o riesgo potencial de endeudamiento.

Uso cercano al límite

Puede indicar poca holgura financiera.

Revisar consultas recientes

En informes privados puede aparecer el registro de empresas que consultaron los antecedentes.

Muchas consultas

Pueden indicar que la persona ha solicitado varios productos en un período corto, aunque también pueden provenir de comparaciones legítimas.

Consulta desconocida

Solicita al distribuidor información sobre quién accedió, la fecha y la finalidad.

Interpretar un score privado

Antes de concluir si es alto o bajo, lee la explicación del proveedor.

Rango total

Comprueba el mínimo y máximo posibles.

Categoría

Puede señalar riesgo bajo, medio, alto u otra clasificación.

Fecha del modelo

Una puntuación antigua puede haber perdido utilidad.

Variables excluidas

El score puede no considerar ingresos actuales, patrimonio, gastos o garantías.

Uso adecuado

El resultado debe interpretarse junto con otros antecedentes, no aisladamente.

Información comercial y derechos del titular

Qué obligaciones pueden comunicarse

La Ley número 19.628 regula el tratamiento de datos relativos a obligaciones económicas, financieras, bancarias y comerciales.

Entre las obligaciones contempladas se encuentran determinados protestos y el incumplimiento de créditos otorgados por bancos, cooperativas, organismos públicos, empresas del Estado y administradores de créditos de casas comerciales, dentro de las condiciones legales.

Límite de cinco años

La normativa vigente establece que no pueden continuar comunicándose los datos después de transcurridos cinco años desde que la obligación se hizo exigible, aunque esto no significa necesariamente que la deuda civil se extinga por esa sola circunstancia.

Publicidad y existencia de la deuda

La imposibilidad de comunicar una obligación en un registro comercial es distinta de la prescripción, extinción o cobranza de la deuda.

No asumir que la deuda desapareció

Para saber si una obligación prescribió se requiere analizar el contrato, fechas, acciones de cobranza e interrupciones de plazo.

Deuda pagada

Una obligación pagada o extinguida por otro medio legal no debe continuar comunicándose como impaga.

Obligación del acreedor

Cuando el acreedor interviene en el pago o extinción, debe avisar al responsable del registro dentro de los siete días hábiles siguientes, conforme a la legislación vigente.

Guardar el comprobante

Conserva:

• Certificado de pago.
• Comprobante de transferencia.
• Finiquito de deuda.
• Carta de saldo cero.
• Convenio cumplido.

Revisar después del plazo

Solicita un informe actualizado para confirmar la eliminación o actualización.

Repactación

Una repactación modifica las condiciones de la deuda mediante un nuevo acuerdo.

No siempre equivale a pago total

La obligación continúa, pero cambia su exigibilidad y calendario.

Exigir confirmación escrita

El documento debe indicar:

• Saldo repactado.
• Pie.
• Número de cuotas.
• Tasa.
• Costo total.
• Tratamiento de la información comercial.

Derecho a corregir errores

El titular puede solicitar la modificación de datos erróneos, inexactos, equívocos o incompletos.

Documentos de respaldo

• Comprobante de pago.
• Contrato.
• Sentencia.
• Certificado del acreedor.
• Informe anterior.
• Denuncia por suplantación.

Solicitar por escrito

Identifica el dato, explica el error y pide una respuesta formal.

Cambio normativo desde diciembre de 2026

La Ley número 21.719 entra en vigencia el 1 de diciembre de 2026 y modifica ampliamente la regulación de protección de datos personales.

El nuevo régimen refuerza derechos de acceso, rectificación, supresión, oposición, portabilidad y bloqueo, además de crear la Agencia de Protección de Datos Personales.

Información crediticia

Los datos económicos y financieros seguirán sujetos a reglas especiales y principios de licitud, finalidad, proporcionalidad, calidad y seguridad.

Decisiones automatizadas

Las evaluaciones realizadas mediante modelos y perfiles deberán adaptarse a las obligaciones del nuevo sistema cuando correspondan.

Revisar canales vigentes

A partir de diciembre de 2026 conviene comprobar los procedimientos oficiales habilitados por la nueva Agencia y por cada responsable.

Qué hacer si aparece una deuda incorrecta

Confirmar que realmente sea un error

Revisa:

• Nombre de la institución.
• Tipo de crédito.
• Fecha de apertura.
• Monto.
• Calidad de deudor o aval.
• Período informado.

Contactar a la institución

La CMF recomienda que, ante un crédito desconocido o discrepancia, se contacte primero a la entidad reportante y se solicite una explicación por escrito.

Solicitar antecedentes

Pide:

• Contrato.
• Solicitud.
• Grabación.
• Firma.
• Validación biométrica.
• Dirección IP.
• Número telefónico utilizado.
• Cuenta de desembolso.

Desconocer formalmente la obligación

No basta con una llamada. Presenta un reclamo escrito indicando que no reconoces el crédito.

Solicitar una aclaración a la CMF

Si la institución no responde satisfactoriamente, utiliza el canal de aclaración disponible en “Conoce tu Deuda” o la atención ciudadana de la CMF.

Presentar una denuncia

Cuando existen señales de suplantación, denuncia ante Carabineros, la PDI o el Ministerio Público.

Proteger tus cuentas

• Cambia contraseñas.
• Activa autenticación de dos factores.
• Revisa el correo.
• Confirma líneas telefónicas.
• Bloquea la cédula si fue perdida.
• Revisa productos bancarios.

Guardar toda la evidencia

Conserva informes, reclamos, contratos, correos, números de caso y denuncias.

Qué hacer si pagaste y sigues informado

Comprobar el plazo

Revisa si ya transcurrieron los siete días hábiles para que el acreedor informe el pago.

Solicitar certificado de deuda pagada

Debe indicar:

• Nombre del deudor.
• RUT.
• Obligación.
• Fecha de pago.
• Saldo cero.

Contactar al acreedor

Pide que confirme la comunicación al registro.

Contactar al distribuidor

Presenta el certificado y solicita la rectificación.

Revisar el Informe de Deudas

Recuerda que la actualización de la CMF puede presentar un desfase adicional.

Reclamar si no se corrige

Utiliza SERNAC, CMF o las acciones judiciales aplicables según la entidad y el perjuicio.

Cómo mejorar la situación crediticia

Pagar puntualmente

El cumplimiento sostenido es uno de los antecedentes más importantes.

Reducir deuda costosa

Prioriza obligaciones con:

• Tasas altas.
• Intereses moratorios.
• Comisiones elevadas.
• Riesgo de cobranza.

No utilizar todo el cupo

Mantener tarjetas y líneas permanentemente al límite reduce la capacidad para enfrentar imprevistos.

Evitar múltiples solicitudes simultáneas

Solicita crédito cuando tengas una necesidad concreta y documentos preparados.

Mantener ingresos demostrables

Trabajadores dependientes pueden respaldarse con liquidaciones y cotizaciones. Los independientes deben ordenar boletas, declaraciones, cuentas y antecedentes tributarios.

Crear un presupuesto

Separa:

• Ingresos.
• Gastos esenciales.
• Cuotas.
• Ahorro.
• Fondo de emergencia.

Regularizar morosidades

Negocia por escrito y compara el costo total de cualquier repactación.

Revisar los informes periódicamente

Esto permite detectar errores antes de solicitar un crédito importante.

No cerrar productos de manera impulsiva

Evalúa costos, antigüedad y utilidad. Cierra los productos innecesarios mediante un procedimiento formal y guarda el comprobante.

Construir historial de forma gradual

Una persona sin historial puede comenzar con productos pequeños que pueda pagar completamente y a tiempo.

Evitar préstamos informales abusivos

Desconfía de prestamistas que no identifican claramente tasa, costo total, contrato y entidad responsable.

Casos prácticos

Persona que quiere solicitar un crédito hipotecario

Conviene revisar los antecedentes con varios meses de anticipación.

Debe:

1. Descargar el Informe de Deudas.
2. Revisar informes comerciales.
3. Pagar morosidades.
4. Reducir tarjetas utilizadas.
5. Evitar nuevos créditos de consumo.
6. Ordenar ingresos y cotizaciones.
7. Ahorrar para gastos operacionales.

Arrendador que quiere evaluar a un postulante

Debe solicitar documentos directamente a la persona y explicar la finalidad.

Puede pedir:

• Informe comercial pertinente.
• Liquidaciones.
• Contrato de trabajo.
• Certificado de cotizaciones.
• Aval.

No debe solicitar la ClaveÚnica ni acceder a plataformas en nombre del postulante.

Persona rechazada pese a no tener morosidad

El rechazo puede deberse a:

• Baja renta.
• Poca antigüedad.
• Alta carga financiera.
• Políticas internas.
• Falta de historial.
• Documentos incompletos.

Puede solicitar que la entidad informe las condiciones objetivas y el resultado del análisis de solvencia en los términos de la normativa de consumo aplicable. SERNAC reconoce el derecho del consumidor financiero a recibir información sobre la evaluación realizada.

Persona con deuda pagada que sigue apareciendo

Debe reunir el comprobante, contactar al acreedor y pedir que se informe la extinción. Después debe solicitar una actualización al distribuidor.

Persona con crédito desconocido

Debe desconocerlo por escrito, pedir el expediente de contratación, reclamar ante la CMF y denunciar una posible suplantación.

Persona sin historial

No tener morosidades no significa necesariamente tener un puntaje alto. La falta de antecedentes puede aumentar la incertidumbre.

Puede construir historial mediante:

• Producto de bajo monto.
• Pago total y puntual.
• Cuenta con ingresos regulares.
• Uso moderado.

Persona con muchas tarjetas sin deuda

Aunque no existan cuotas pendientes, algunos modelos pueden considerar el cupo disponible como exposición potencial. Debe revisar qué productos realmente necesita.

Persona que fue aval de un familiar

La deuda indirecta puede influir en su capacidad de obtener nuevos créditos. Debe revisar si el aval continúa vigente y cuál es el saldo de la obligación.

Canales, alternativas o recursos útiles

Comisión para el Mercado Financiero

Es la principal fuente oficial para revisar deudas del sistema supervisado y presentar aclaraciones.

• Sitio oficial de la CMF.
• Informe de Deudas del sistema financiero.
• Atención, consultas y reclamos de la CMF.

Conoce tu Deuda

Permite al titular revisar la información personal incorporada en el sistema de deuda mediante ClaveÚnica.

Se accede desde el sitio oficial de la CMF o desde la ficha de ChileAtiende.

Equifax DICOM

Es un proveedor privado de informes comerciales. Revisa cuidadosamente el producto y su precio.

Sitio oficial DICOM Equifax.

SERNAC

Permite presentar reclamos relacionados con servicios financieros, información comercial y derechos del consumidor.

• Sitio oficial de SERNAC.
• Ingresar un reclamo.

Biblioteca del Congreso Nacional

Permite revisar las normas vigentes.

• Ley número 19.628 sobre protección de la vida privada.
• Ley número 21.680 que crea el Registro de Deuda Consolidada.
• Ley número 21.719 sobre protección de datos personales.

Carabineros, PDI y Fiscalía

Corresponde acudir cuando aparece un crédito obtenido mediante suplantación, falsificación o fraude.

• Comisaría Virtual.
• Policía de Investigaciones.
• Fiscalía de Chile.

Cuándo conviene usar cada alternativa

Informe de Deudas de la CMF

Conviene para conocer las obligaciones reportadas por instituciones financieras supervisadas.

Informe comercial privado

Puede utilizarse cuando una institución, arrendador o persona necesita antecedentes comerciales adicionales y el titular acepta entregarlos.

Banco o acreedor

Debe contactarse para corregir montos, pagos o créditos desconocidos.

CMF

Conviene cuando la institución financiera no resuelve una diferencia o cuando se necesita aclarar el REDEC.

SERNAC

Puede utilizarse ante problemas de servicio, información incorrecta o incumplimientos en una relación de consumo.

Policía o Fiscalía

Corresponde cuando existe un posible delito.

Asesoría jurídica

Conviene si el error causó un perjuicio importante, existe una demanda de cobranza o se necesita solicitar indemnización.

Preguntas frecuentes

¿Existe un puntaje de crédito oficial en Chile?

No existe una puntuación nacional única emitida por la CMF para todas las personas.

¿La CMF entrega un score?

No. Entrega un Informe de Deudas con las obligaciones reportadas por instituciones supervisadas.

¿Puedo consultar el puntaje de alguien con su RUT?

No existe un buscador público oficial que muestre un puntaje completo de cualquier persona solo con el RUT.

¿Puedo saber si alguien está en DICOM?

Debes utilizar un servicio comercial legítimo y respetar la finalidad, consentimiento y normativa aplicable. No corresponde ingresar utilizando la identidad o claves de la persona.

¿Qué significa estar en DICOM?

Normalmente se utiliza esa expresión para indicar que existen antecedentes comerciales o morosidades informadas en productos de Equifax.

¿DICOM es del Estado?

No. Es una marca y servicio privado asociado a Equifax.

¿DICOM y CMF son lo mismo?

No. Equifax es una empresa privada y la CMF es un organismo público supervisor.

¿El Informe de Deudas es gratuito?

Sí, el titular puede solicitarlo gratuitamente mediante los canales oficiales.

¿Necesito ClaveÚnica?

Sí para la solicitud en línea de una persona natural.

¿Puedo obtener el informe de otra persona?

Solo con una representación o autorización suficiente conforme al procedimiento oficial.

¿Un familiar puede solicitarlo?

El parentesco no basta, salvo procedimientos especiales como los aplicables a herederos. Normalmente se necesita un poder.

¿El Informe de Deudas muestra todas las deudas?

No. Incluye obligaciones reportadas por determinadas entidades supervisadas, no toda deuda posible.

¿Muestra deudas de salud?

La CMF indica que no incluye deudas relacionadas con instituciones de salud.

¿Muestra créditos universitarios?

No incluye todos los créditos de estudios de educación superior.

¿Muestra cuentas bancarias sin deuda?

No. Su finalidad es informar obligaciones crediticias, no listar todas las cuentas de depósito.

¿Muestra el saldo de mi cuenta corriente?

No.

¿Muestra tarjetas sin uso?

Puede incluir información vinculada con productos crediticios según el reporte, pero no funciona como un inventario completo de tarjetas.

¿Cada cuánto se actualiza?

Semanalmente, con un desfase aproximado de entre diez y veinte días.

¿Por qué una deuda pagada todavía aparece?

Puede existir un desfase o el acreedor todavía no ha informado correctamente el pago.

¿Cuánto tiempo tiene el acreedor para informar?

La ley vigente establece un plazo de siete días hábiles cuando interviene directamente en el pago o extinción.

¿Una deuda pagada debe desaparecer?

No debe continuar comunicándose como impaga. Puede existir un registro histórico interno sujeto a otras reglas, pero el informe comercial debe actualizar su condición.

¿Una deuda puede informarse para siempre?

No. La comunicación de los antecedentes regulados tiene un límite de cinco años desde que la obligación se hizo exigible.

¿Después de cinco años la deuda queda pagada?

No. El límite de comunicación no significa automáticamente pago, condonación o prescripción.

¿Cómo sé si una deuda prescribió?

Se requiere analizar jurídicamente el contrato, vencimiento, acciones de cobro e interrupciones.

¿Puedo pedir que borren una deuda vigente?

No si la información es exacta y su comunicación se encuentra autorizada. Debes pagar, regularizar o discutir legalmente la obligación.

¿Qué hago si el monto es incorrecto?

Reclama primero al acreedor y solicita una corrección al responsable del registro.

¿Qué hago si nunca pedí ese crédito?

Desconócelo por escrito, solicita el contrato, reclama ante la CMF y denuncia una posible suplantación.

¿Qué documentos debo pedir?

Contrato, solicitud, firma, grabación, validación de identidad y comprobante de desembolso.

¿Debo pagar una deuda desconocida para salir del registro?

No antes de investigar. Pagar puede dificultar la discusión posterior y significar reconocimiento.

¿Puedo saber quién consultó mis datos?

La Ley DICOM reconoce el derecho a solicitar gratuitamente y cada cuatro meses información del registro de accesos y entregas en los términos legales.

¿Las consultas afectan mi puntaje?

Depende del modelo. Algunas evaluaciones consideran el número y tipo de consultas recientes.

¿Consultar mi propio informe perjudica mi evaluación?

Normalmente una consulta realizada por el titular para revisar sus datos no debería interpretarse igual que una solicitud de crédito, pero depende de la metodología del proveedor.

¿Pedir varios créditos perjudica?

Puede aumentar las consultas y mostrar una búsqueda intensiva de financiamiento.

¿No tener deudas significa tener puntaje perfecto?

No. También puede existir poca información para evaluar el comportamiento.

¿No tener historial es malo?

No es un incumplimiento, pero puede aumentar la incertidumbre de la entidad.

¿Cómo genero historial?

Utiliza un producto adecuado a tus ingresos y págalo completamente dentro del plazo.

¿Pagar servicios básicos mejora el puntaje?

Depende de la metodología y de la información utilizada. No existe una regla universal.

¿Pagar el arriendo mejora el score?

Solo si el modelo utiliza esa información mediante una fuente autorizada.

¿El sueldo aumenta el puntaje?

Puede mejorar la capacidad de pago, pero el efecto sobre un score privado depende de su modelo.

¿La antigüedad laboral influye?

Sí puede influir en la evaluación interna de una entidad financiera.

¿Tener casa propia ayuda?

El patrimonio puede ser considerado, especialmente en créditos con garantía, pero no asegura aprobación.

¿Tener ahorros ayuda?

Puede demostrar capacidad financiera y servir como respaldo, según el producto.

¿Tener muchas tarjetas perjudica?

Puede aumentar la exposición potencial, especialmente si los cupos son altos o están muy utilizados.

¿Conviene cerrar todas las tarjetas?

No necesariamente. Evalúa costo, antigüedad, uso e impacto en tu liquidez.

¿Usar todo el cupo afecta?

Puede mostrar una menor holgura financiera.

¿Pagar el mínimo es suficiente?

Evita la mora si cumple el contrato, pero aumenta intereses y puede mantener alta la deuda por más tiempo.

¿Una repactación mejora el historial?

Puede regularizar una morosidad, pero también demuestra que fue necesario modificar las condiciones originales.

¿Una repactación elimina DICOM?

El tratamiento depende de la forma en que se formaliza y de la actualización que deba efectuar el acreedor. Exige la información por escrito.

¿Qué es deuda directa?

Es una obligación en la que eres el deudor principal.

¿Qué es deuda indirecta?

Es una obligación en la que respondes como aval, codeudor o bajo otra forma de garantía personal.

¿Ser aval afecta mi capacidad?

Sí, porque puedes tener que pagar si incumple el deudor principal.

¿Cómo dejo de ser aval?

Necesitas la aceptación formal del acreedor o el término de la obligación.

¿Qué es deuda castigada?

Es una obligación reconocida contablemente como de difícil recuperación. No significa necesariamente que haya dejado de existir.

¿Pagar una deuda castigada mejora el informe?

Debe actualizarse como pagada, aunque el historial y los modelos internos pueden considerar el comportamiento anterior dentro de los límites legales.

¿Un banco debe explicar por qué rechazó?

El consumidor tiene derecho a información sobre las condiciones objetivas y el análisis de solvencia conforme a la regulación aplicable, aunque la entidad no necesariamente revelará toda su fórmula interna.

¿Puedo pedir el algoritmo?

No necesariamente tendrás acceso al modelo completo, que puede contener información protegida, pero puedes solicitar información sobre tus datos y la evaluación en los términos legales.

¿Un banco puede usar inteligencia automatizada?

Las instituciones pueden utilizar sistemas automatizados, pero deben cumplir las reglas de protección de datos, transparencia y no discriminación aplicables.

¿Puede negarme crédito por mi edad?

Las políticas pueden establecer rangos relacionados con capacidad contractual, plazo y riesgo, pero no deben aplicar discriminaciones arbitrarias.

¿Puede negarme crédito por tener poca renta?

Sí, si la renta no permite cumplir las condiciones objetivas de capacidad de pago.

¿Puede negarme crédito aunque pague todo al día?

Sí, por endeudamiento, renta, antigüedad, documentos o políticas internas.

¿Puedo reclamar por un rechazo?

Puedes solicitar información y reclamar si consideras que existió un error, trato discriminatorio o incumplimiento de derechos.

¿Dónde reclamo por una deuda bancaria incorrecta?

Primero en el banco. Después puedes solicitar aclaración a la CMF y acudir a SERNAC según la materia.

¿Dónde reclamo por información incorrecta en Equifax?

Utiliza el canal de derechos y aclaraciones del proveedor y adjunta los documentos que demuestran el error.

¿Puedo demandar por un dato falso?

Puede existir responsabilidad si el tratamiento incorrecto causa daño. Conviene obtener asesoría jurídica.

¿Puedo solicitar indemnización?

Sí puede evaluarse cuando existen daños acreditables y una infracción, pero la procedencia dependerá del caso.

¿La información crediticia es privada?

Es información personal sometida a reglas especiales de tratamiento y comunicación.

¿Un empleador puede pedirme DICOM?

El uso de antecedentes comerciales debe tener una finalidad permitida y pertinente. No corresponde utilizar información financiera indiscriminadamente para cualquier puesto.

¿Un arrendador puede pedirlo?

Puede solicitar antecedentes para evaluar la capacidad de pago, pero el titular debe entregarlos voluntariamente y la información debe protegerse.

¿Debo darle mi ClaveÚnica al corredor?

No. Descarga tú mismo los documentos.

¿Una inmobiliaria puede consultar el REDEC?

Solo las entidades habilitadas pueden acceder conforme a la ley, el consentimiento y la finalidad correspondiente.

¿Qué pasa si no doy consentimiento?

La entidad no podrá realizar el acceso consentido al REDEC para esa evaluación, aunque puede decidir no continuar si la información es necesaria para analizar la solicitud.

¿El consentimiento es permanente?

El acceso para una evaluación tiene un plazo limitado. Si se otorga el crédito, puede continuar durante la vigencia de la operación para gestionar el riesgo.

¿Puedo revocar una autorización?

El sistema contempla mecanismos de revocación, sin perjuicio de accesos necesarios para créditos vigentes y obligaciones legales.

¿Qué información del REDEC ve el banco?

Información consolidada de obligaciones reportables dentro del período legal, según el consentimiento y las reglas del sistema.

¿Ve el nombre de todos mis acreedores?

La CMF informa que la visualización consolidada para reportantes no individualiza a las entidades acreedoras en los términos señalados por el sistema.

¿Puedo ver mis propios acreedores?

El titular puede revisar su información personal en “Conoce tu Deuda”, conforme al contenido disponible.

¿Qué hago antes de pedir un hipotecario?

Revisa informes, paga morosidades, reduce la carga financiera y evita nuevas deudas innecesarias.

¿Cuánto demora en mejorar el puntaje?

No existe un plazo universal. Depende de la actualización de datos, reducción de deuda y metodología.

¿Pagar todo aumenta inmediatamente el score?

No necesariamente. Primero deben actualizarse las bases y luego el modelo debe recalcular el resultado.

¿Puedo pagar para mejorar el puntaje?

No existe un pago legítimo que garantice subirlo. Solo puedes pagar deudas, corregir errores y mejorar el comportamiento financiero.

¿Son confiables las empresas que prometen borrar DICOM?

Desconfía de quienes prometen eliminar deudas vigentes sin pagarlas ni discutirlas legalmente.

¿Qué hago si me piden dinero por adelantado?

Verifica la identidad, contrato, servicio y reputación. No entregues claves ni documentos completos.

¿Existe una aplicación oficial de puntaje?

La CMF ofrece acceso a información de deuda, pero no una aplicación oficial que asigne un puntaje nacional.

¿Cuál es el documento más confiable?

Para conocer deudas del sistema supervisado, el Informe de Deudas de la CMF. Para un indicador privado, el informe debe obtenerse directamente del proveedor.

¿Cuál es la mejor forma de consultar a otra persona?

Pedirle que entregue voluntariamente un informe reciente y verificable para una finalidad informada.

¿Cuál es el principal error al hablar de score?

Creer que existe una cifra única que todos los bancos interpretan de la misma forma.

En Chile no existe un puntaje de crédito único, público y oficial que permita ingresar el RUT de una persona y obtener una nota aceptada por todo el sistema financiero.

Las instituciones financieras realizan evaluaciones internas utilizando sus propias políticas. Pueden considerar ingresos, antigüedad laboral, carga financiera, patrimonio, historial de pagos, deudas vigentes, morosidades, garantías y comportamiento anterior con la entidad.

Por esta razón, una misma persona puede obtener resultados diferentes en distintos bancos. Un puntaje favorable emitido por una empresa privada no obliga a una institución a aprobar un crédito.

El Informe de Deudas de la CMF es la principal fuente oficial para revisar obligaciones del sistema financiero supervisado. El titular puede descargarlo con ClaveÚnica y debe considerar que la información se actualiza semanalmente con un desfase aproximado de entre diez y veinte días.

El informe no asigna una puntuación. Muestra obligaciones que pueden ser utilizadas por las instituciones para realizar sus propias evaluaciones.

DICOM es un servicio privado asociado a Equifax. Sus informes pueden contener antecedentes comerciales e indicadores propios, pero no representan un score oficial nacional.

Desde abril de 2026 funciona el Registro de Deuda Consolidada. Las personas pueden revisar su información mediante “Conoce tu Deuda”, mientras que las instituciones reportantes necesitan consentimiento para acceder a los antecedentes destinados a evaluar nuevas operaciones, salvo las situaciones contempladas por la ley.

Conocer el RUT de otra persona no autoriza a consultar su información financiera completa. Si un arrendador, banco, corredor u otra entidad necesita antecedentes, debe solicitar al titular un documento pertinente o utilizar los mecanismos legales de consentimiento.

La ClaveÚnica, las contraseñas bancarias y los códigos de seguridad son personales. Nunca deben entregarse para que un tercero consulte informes.

Antes de interpretar una puntuación privada se debe revisar su escala, metodología, fecha y finalidad. Un número aislado no permite saber con certeza si un crédito será aprobado.

Si aparece una deuda incorrecta, el primer paso es reclamar por escrito ante la institución reportante y pedir los antecedentes de contratación. Si no se resuelve, puede solicitarse una aclaración a la CMF y presentarse un reclamo ante SERNAC.

Cuando el crédito es desconocido, deben revisarse las validaciones utilizadas y presentarse una denuncia si existen señales de suplantación.

Las obligaciones pagadas no deben continuar comunicándose como impagas. El acreedor debe informar el pago dentro del plazo legal y el titular debe conservar el comprobante hasta confirmar la actualización.

Los datos comerciales regulados tampoco pueden comunicarse indefinidamente. Existe un límite de cinco años desde que la obligación se hizo exigible, aunque esto no significa automáticamente que la deuda se encuentre pagada o prescrita.

Desde el 1 de diciembre de 2026 entra en vigencia el nuevo régimen de protección de datos personales, que refuerza los derechos de acceso, rectificación, supresión, oposición, portabilidad y bloqueo.

Para mejorar la situación crediticia no existen soluciones instantáneas. Lo más efectivo es pagar puntualmente, reducir deudas costosas, controlar los cupos, evitar solicitudes innecesarias, mantener ingresos demostrables y revisar periódicamente la información.

Los principales canales oficiales son la Comisión para el Mercado Financiero, la ficha de Informe de Deudas de ChileAtiende, el Servicio Nacional del Consumidor y las instituciones financieras que reportan cada obligación.

Consultar información crediticia de forma responsable implica utilizar fuentes confiables, respetar la privacidad y entender que ninguna cifra aislada define por completo la capacidad financiera de una persona.